Assurance auto au tiers ou tous risques, quelle est la meilleure option ?

Que choisir entre l'assurance auto au tiers ou tous risques ? Voici une liste des principaux avantages et limites de chacune des deux formules proposées.

Assurance auto au tiers ou tous risques, quelle est la meilleure option ?
Quelle assurance auto privilégier ? Au tiers ou tous risques ?
  • Assurance au tiers coûte moins cher mais assure moins qu'une assurance tous risques.

Etes-vous bien assuré ?

Il n'est pas toujours évident de choisir quelle est la formule la plus appropriée dans son cas particulier entre l'assurance auto au tiers ou tous risques.

Quels sont les avantages et les inconvénients de chacune de ses options, comment déterminer laquelle choisir en fonction du véhicule et de son profil de conducteur ?


Tiers ou tout risque : quelle est la meilleure garantie pour votre voiture ? 


Qu'est-ce que ça change sur votre assurance ?

L'assurance auto au tiers couvre uniquement les victimes en cas d'accident : il s'agit de l'assurance de base, de la couverture minimale imposée par la loi. Si vous êtes en tort dans un accident et que vous avez souscrit une assurance au tiers, vous ne serez pas indemnisé. Vous ne percevrez rien non plus en cas de vandalisme ou de catastrophe naturelle.

L'assurance tous risques vous couvre en cas de dommages causés à votre véhicule : cette garantie beaucoup plus complète est cependant très coûteuse, c'est pourquoi peu de conducteurs la choisissent.


Comment choisir entre assurance auto au tiers ou tous risques ?

La différence est toute simple. L’assurance au tiers (appelée également responsabilité civile) est une couverture minimale obligatoire. En effet, la loi oblige tout propriétaire d’un véhicule circulant à l’assurer de la sorte. En revanche, l’assurance tout risque est facultative. 

  • Si vous avez un véhicule d'occasion qui n'est plus récent, l'assurance au tiers est généralement suffisante. En effet, l'assurance tous risques ne serait pas avantageuse dans ce cas car la prime serait élevée et les indemnités en cas d'incident seraient faibles.
  • Si en revanche vous conduisez un véhicule neuf ou une occasion récente, il peut être judicieux de choisir une assurance tous risques. Pensez également à réviser régulièrement votre contrat d'assurance auto ! En effet, si à la souscription l'assurance auto tous risque était plus adaptée, ce n'est peut-être plus le cas quelques années plus tard.


Quelles garanties sont indispensables ?

Voici les 3 garanties principales pour votre véhicule :

  • La responsabilité civile ou garantie au tiers est la seule imposée par la loi, elle permet de couvrir les frais relatifs à l'indemnisation des victimes.
À cette garantie de base, il peut être intéressant d'ajouter des options :
 
  • La garantie en cas de dommages corporels, que vous soyez ou non responsable de l'accident, est certainement la plus importante.
  • La garantie des dommages matériels, utile en cas d'accident mais aussi de vol, d'incendie, de détérioration de votre véhicule, etc.
Afin de choisir la combinaison d'options la plus avantageuse, vous pouvez réaliser des simulations en ligne en entrant les données relatives à votre véhicule mais aussi vos informations personnelles, notamment votre bonus ou malus actuel.


Quelle est la meilleure garantie ?

Et bien. C’est au cas par cas. Tout dépend d’abord de la vétusté du véhicule. En effet, s’il s’agit d’un véhicule d’occasion, une responsabilité civile suffit amplement. En sachant que même avec une couverture optimale, un véhicule d’occasion irréparable ne sera remboursé qu’à la valeur établie par l’expert. Dans certains cas, le montant est en deçà d’une cotisation tout risque annuelle. In fine, il vaut mieux choisir une garantie optimale pour un véhicule neuf.


Que couvrent-elles ?

La couverture de base ne couvre que les éventuels dégâts causés au tiers alors que l’assurance tout risque permet une prise en charge par l’assurance y compris en cas d’accident engageant la responsabilité du conducteur.


Quelles différences de tarifs ?

Qui dit étendue des garanties, dit forcément une tarification plus onéreuse. L’assurance de base demeure la moins chère, et ce, quelles que soient les compagnies d’assurance.


Comment connaître la valeur de son véhicule ?

Le choix d’assurance doit donc s’opérer selon la valeur du véhicule. Pour la connaître, il suffit de consulter la côte argus vendue en kiosque ou consultable sur internet. Le site argus.fr propose une estimation gratuite après avoir inséré quelques données (modèle de véhicule, kilométrage, 1ère mise en circulation, etc.)


Quand choisir l'assurance tous risques ?


Bien que le véhicule soit d’occasion, il est parfois nécessaire de prendre une garantie intégrale. C’est le cas lorsqu’un crédit auto est toujours en cours de remboursement. Où un assuré ne dispose pas de la valeur du véhicule en réserve ou n’ont pas la possibilité d’emprunter une telle somme (quelques milliers d’euros). Enfin, il y a aussi les conducteurs au profil très prudent qui feront cette option quel que soit le véhicule.

Au final, à chaque assuré de choisir son assurance en fonction de ses besoins, des risques encourus. Il faut trouver le meilleur ratio coût/risque. Encore une fois, il ne faut pas hésiter à comparer les offres. A la clé : quelques économies.


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Samantha Soreil Samantha Soreil

Rédactrice et traductrice freelance, Samantha Soreil a suivi un cursus universitaire en langues étrangères appliquées avant de s'orienter vers la finance. Après avoir validé son master en finance et un an d'expérience en banque, elle décide de créer sa propre entreprise à Lyon et travaille en tant que rédactrice et traductrice indépendante spécialisée en économie et finance.

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