Co-emprunteur et crédit : quelles responsabilités ?

Lorsque l'on souhaite contracter un crédit, il est possible de le souscrire à deux, voir avec plus de personnes. On devient alors co-emprunteur. Mais cela comprend certains risques.

Co-emprunteur et crédit : quelles responsabilités ?
Crédit avec co-emprunteur : Les risques et les obligations

Un doute légal ? Posez votre question à notre juriste !Lorsque l’on souhaite (ou doit !) réaliser un achat dont le montant est conséquent, faute de trésorerie suffisante, le recours au crédit bancaire apparaît comme une solution.

Le prêt alloué sera plus important, et ses modalités susceptibles d’être plus intéressantes si l’emprunt est souscrit à deux, voire avec plus de personnes : on devient alors co-emprunteur. Le cas le plus classique sera celui du crédit immobilier, mais c’est également valable pour un crédit à la consommation.

Le statut de co-emprunteur n’est pas sans risque, et avant de partager les frais, mieux vaut être bien informé.

Co-emprunteur d'un crédit : de qui parle-t-on ?

Un emprunt bancaire fait l’objet d’un contrat de prêt, souscrit entre l’établissement de crédit et l’emprunteur, et cosigné par les parties. Cette convention règle les conditions d’attribution du crédit, ses modalités de remboursement, avec notamment la responsabilité du bénéficiaire quant à l’acquittement des échéances.

Le co-emprunteur sera tout simplement un emprunteur qui aura co-signé ce contrat de prêt et qui s’engage de ce fait à en respecter les conditions. Chaque signataire sera alors individuellement responsable du remboursement du prêt.


Une situation risquée ?

Des difficultés financières peuvent survenir et fragiliser le remboursement du crédit. En étant co-emprunteur, on augmente certes sa capacité de crédit, et sa marge de manœuvre financière, mais on décuple également les risques en cas de défaillance de paiement.

Lorsqu’un couple souscrit un crédit immobilier de façon solidaire, et que l’un d'eux ne peut plus rembourser sa part de crédit (ex : en cas de perte d’emploi, etc.), le remboursement pourra être assuré par son conjoint si sa situation financière le permet. En revanche, si les échéances ne peuvent être respectées, les deux seront fichés au FICP de la Banque de France (Fichier des Incidents de Crédits aux Particuliers).

A savoir ! Dès lors que le crédit a été souscrit de façon solidaire, la défaillance d’un co-emprunteur entraîne le fichage Banque de France de l’ensemble des contractants.


Voies de recours et solutions

Co-emprunter est devenu une démarche très classique et pour en prévenir les risques, des solutions existent. Cependant, elles ne remplaceront jamais la vigilance des souscripteurs de crédit.

Un crédit est un engagement, et il faut que chacun assume ses responsabilités.

Si l’un des co-emprunteurs se trouve face des difficultés pour rembourser, il est impératif d’organiser le remboursement du crédit dans les meilleurs délais :
 
  • Soit le relais financier est pris par le ou les autres co-emprunteur(s)
  • Soit le crédit est remboursé par anticipation pour apurer la dette (ex : revente du bien immobilier)
Attention ! La souscription d’un autre crédit pour rembourser le co-emprunt ne sera qu’une solution à court terme et est donc fortement déconseillée en cas de situation financière compromise de façon indéterminée.
 
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Morgane Le Corre Morgane Le Corre

Morgane Le Corre est juriste spécialisée en droit social et germanophone. Curieuse et active, elle s'intéresse à la matière juridique au sens large (droit des contrats, droit bancaire) et enrichit son expérience professionnelle par des missions dans différents domaines (enseignement, rédaction, consulting).

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