Rachat de crédit par son conjoint : comment ça marche ?

Le rachat de crédit par le conjoint est une solution avantageuse mais en réalité, quel est son coût ?

Rachat de crédit par son conjoint : comment ça marche ?
Racheter une part de son crédit à son conjoint : une solution coûteuse ?

Financez tous vos projets, en toute sérénité ! Lorsque l'on est marié et que l'on a acheté un bien immobilier avec son mari ou avec sa femme, comment cela se passe-t-il en cas de divorce ? Une question épineuse à laquelle il convient de répondre avant même de s'engager dans un achat à deux. Bien souvent, pour ne pas avoir à revendre le bien, le rachat de crédit par le conjoint est la solution idéale.
 

Sur quel capital porte le rachat de prêt ?

Lorsqu'un prêt a été conclu à deux et qu'à la suite d'un divorce (ou bien souvent en attendant que le divorce soit acté) les deux acheteurs ne souhaitent pas vendre le bien, l'un des deux peut choisir de racheter la part de crédit de l'autre.

Pour cela, il faut commencer par déterminer quel capital celui qui conserve le bien va devoir racheter. Ce n'est qu'ensuite que l'on pourra calculer le coût total du crédit avec les intérêts et les frais de dossier, sans oublier les pénalités de remboursement anticipé. Les frais de notaire et les frais de prise de garantie doivent également être prévus.
 

Le rachat de crédit par le conjoint, détails pratiques

Il ne s'agit pas d'un rachat de crédit classique, on ne peut pas transférer un crédit d'un particulier à un autre en espérant garder les mêmes conditions ! Il faudra donc solder le premier prêt et en contracter un nouveau. En pratique, cela coûte cher… L'emprunteur change, les garanties changent. Tous les frais liés à la constitution du dossier seront facturés une nouvelle fois. Ces sommes sont à la charge du nouvel emprunteur.
 

Quel est le coût d'un rachat de prêt immobilier entre conjoints ?

Prenons un exemple concret et chiffré : un couple a acheté un appartement et avait emprunté 250 000 € pour cet achat. 
L'un des conjoints souhaite racheter le crédit de l'autre, le capital restant dû, est fixé à 200 000 €. Les deux emprunteurs vont devoir solder le crédit. Ils doivent régler des indemnités de remboursement anticipé (par exemple de 3 %, soit 600 €) ainsi que les frais de notaire (1 400 €).

Le nouvel emprunteur va devoir prendre une garantie hypothécaire sur 202 000 €, cette opération va lui coûter 1 % du capital emprunté soit environ 2000 €. Pour le nouveau prêt, admettons que les frais de dossier soient fixés à 1 000 € et que le coût total du crédit (intérêts + assurance) soit de 2 % sur 20 ans, ce qui fait près de 50 000 €. 
Le coût total de ce nouveau prêt est donc de 55 000 €.
 

Peut-on racheter un prêt à la consommation contracté par son conjoint ?

En théorie c'est possible, et nous distinguerons deux cas : celui où le conjoint qui rachète le prêt a déjà l'argent de disponible sur son compte pour racheter tous les prêts, et le cas où il devra emprunter pour les solder.

Dans le premier cas c'est très simple, le conjoint qui rachète les crédits va solder tous les prêts en cours et il établira une reconnaissance de dettes entre lui et le conjoint débiteur. Le nouveau prêt sera ainsi formalisé entre les deux conjoints.

Dans le second cas, il devra emprunter à la banque pour pouvoir racheter les crédits. S'il s'agit d'une petite somme, un prêt à la consommation non affecté sera envisageable mais si la somme est importante les banques demanderont un justificatif d'investissement… Et elles demanderont probablement dans ce cas à effectuer elles-mêmes le rachat de crédit.
 
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Samantha Soreil Samantha Soreil

Rédactrice et traductrice freelance, Samantha Soreil a suivi un cursus universitaire en langues étrangères appliquées avant de s'orienter vers la finance. Après avoir validé son master en finance et un an d'expérience en banque, elle décide de créer sa propre entreprise à Lyon et travaille en tant que rédactrice et traductrice indépendante spécialisée en économie et finance.

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