Peut-on renégocier un crédit à la consommation ?

Pour diverses raisons, un consommateur peut choisir de renégocier son crédit à la consommation. Voici comment...

Peut-on renégocier un crédit à la consommation ?
Les clés pour (re)négocier un crédit à la consommation
  • Peut-on renégocier le taux d'un crédit conso ?

Regroupez vos crédit et réduisez vos mensualités ! Avant la signature d'un crédit à la consommation, certains clients n’hésitent pas à sortir toutes les cartes pour négocier les conditions d’emprunt les plus favorables. D’autres se manifesteront un peu plus tard pour renégocier leur prêt.

Renégocier un crédit à la consommation, contrairement à ce que certains peuvent penser, n’est en aucun cas une obligation des banques. En effet, il faut savoir que cette obligation ne concerne que la catégorie des prêts aidés par l’Etat. Pour les autres, il vous faudra trouver des arguments…

Si vous avez contracté un crédit, à des taux bien plus élevés que ceux pratiqués actuellement, il est dans votre intérêt de penser sérieusement à renégocier un crédit à la consommation. Cette solution vous permettra :

  • D’obtenir un meilleur taux d’intérêt
  • De diminuer la durée de votre crédit
  • De faire des économies
 

Ce qu'il faut savoir sur la renégociation d'un crédit

 

Que dit le code de la consommation ?

La loi L-312-14-1 du code de la consommation précise qu' « en cas de renégociation de prêt, les modifications sont apportées sous la seule forme d’un avenant » sur lequel se trouvera l’échéancier des amortissements avec le capital restant dû s'il y a remboursement anticipé(…) Y sera également indiqué les conditions de variation du taux. Le client « dispose de 10 jours de réflexion » dès la réception de l’ensemble des informations concernant la renégociation.
 


Renégocier un crédit à la consommation, en quoi cela consiste ?

Renégocier un crédit à la consommation est une opération par laquelle votre banque va remplacer le crédit en cours par un nouveau crédit. Si ce changement est effectué auprès d’un autre établissement, on parle de « rachat de prêt ». D’une manière générale, meilleure sera votre relation avec votre conseiller bancaire, plus sera possible une négociation.
 


Qui peut demander à renégocier un crédit à la consommation ?

Quelle que soit votre catégorie professionnelle (salarié, travailleur non salarié, retraité, etc.), vous pouvez demander à renégocier un crédit à la consommation. Cependant, comme nous avons déjà pu le voir, cela n’est pas une démarche obligatoire et votre banque pourra la refuser.
 


Les éléments clé de la renégociation

Un crédit à la consommation (ou crédit immobilier) peut se renégocier sur deux éléments majeurs : le taux d’intérêt et la durée d’emprunt.
 


Sur quels éléments peut-on renégocier un crédit à la consommation ?

Généralement, vous pourrez renégocier un crédit à la consommation en jouant sur le taux d’intérêt et la durée de l’emprunt. Au final, en fonction de cela, vous pourrez faire baisser vos mensualités.
 

Le taux d’intérêt

Cela n’aura échappé à personne, les taux d’emprunt sont très intéressants. Une raison tout à fait légitime de penser à renégocier son crédit. Comme l’accord des deux parties est nécessaire, il va falloir contacter la banque qui n’est pas tenue d’accepter la demande. Dans ce cas, mieux vaut privilégier sa banque habituelle. Celle où l’ensemble des avoirs a été déposé. Un argument qui peut faire pencher favorablement la balance.

En cas de refus, rien n’est pour autant perdu. Dossier en main, pourquoi ne pas faire racheter son crédit par un autre établissement ? Cela permet d’obtenir des taux plus avantageux en faisant jouer la concurrence. Seul bémol, le prêteur initial exigera des pénalités de remboursement anticipé.



Renégocier un crédit à la consommation grâce au taux d'intérêt

Si vous souhaitez renégocier un crédit à la consommation en jouant sur le taux d’intérêt, c’est que vous considérez que l’évolution de la situation économique et des marchés financiers jouent en votre faveur et orientent les taux à la baisse. Cependant, le contrat initial ne peut être modifié sans l’accord des deux parties, et si certains établissements vont accepter une baisse, d’autres la rejetteront sans contrevenir à la loi.
 

La durée du crédit

L’autre élément clé d’un crédit, c’est la durée. Plus celle-ci est longue, plus le coût global sera élevé. C’est pourquoi, il peut être judicieux de le réduire. A condition que cette option figure noir sur blanc dans le contrat. Dans le cas contraire, c’est au bon vouloir de la banque. En cas d’accord, c’est le montant de la mensualité qui va augmenter réduisant de facto la durée de remboursement.


Renégocier un crédit à la consommation en jouant sur la durée

Vous pouvez vouloir renégocier la durée de votre crédit. Si cette possibilité est prévue dans votre contrat initial, votre établissement prêteur ne peut pas s’y opposer, mais sinon, il peut refuser. En réalité, c’est moins la durée de votre crédit que la mensualité qui sera modifiée, selon que votre contrat prévoit explicitement une faculté d’augmentation ou de diminution de la mensualité.
 

Comment mettre les chances de son côté ?

Renégocier un crédit à la consommation n’a d’intérêt que si cette renégociation vous est favorable. Dans cette perspective, il faut savoir qu'envisager une renégociation de prêt n'est pas intéressante si celui-ci a été souscrit depuis un an ou deux seulement. La différence de taux ne sera pas suffisamment significative pour contrebalancer les frais liés à l'ouverture d'un nouveau prêt.

Par ailleurs, comme rien n’oblige votre banque à accepter de renégocier un crédit à la consommation, vous devrez faire preuve de persuasion. Pour cela, vous devrez présenter des arguments valables comme :
 
  • Des revenus confortables
  • Des projets d’investissement (crédit immobilier, etc.)
  • Des projets de diversification de votre portefeuille produits (PEA, obligations, etc.)
  • Etc.
En présentant des arguments tels que ceux-ci, renégocier un crédit à la consommation sera un véritable jeu d’enfant, car aucune banque ne prendra le risque de vous voir partir
 

Et en cas d’échec ?

Comme nous l’avons vu, renégocier un crédit à la consommation n’est pas une obligation. Ainsi, en cas d’échec, vous pourrez toujours souscrire un rachat de crédit et, dans ce cas, les arguments présentés seront tout aussi valables. Si vous optez pour cette solution, nous vous recommandons, par ailleurs, de faire des comparatifs grâce à des simulateurs en ligne qui vous permettront d’identifier les meilleures solutions actuellement sur le marché.

Si l’établissement refuse, vous avez deux possibilités qu’il faut étudier soigneusement :
 
  • procéder à un remboursement anticipé, mais cela peut entraîner une pénalité, qui ne sera pas nécessairement compensée par le gain espéré par le taux du nouveau crédit que vous aurez pu contracter, vraisemblablement auprès d’un autre établissement ;
  • vous faire racheter votre crédit par un autre établissement, mais vous aurez là aussi à régler une pénalité de remboursement anticipé à votre prêteur en cours.
 

A retenir

Seul un crédit à taux fixe peut être renégocié en taux variable. L’inverse n’est pas possible. Par ailleurs, pour les emprunteurs ayant plusieurs crédits en cours, ils peuvent opter pour le rachat de crédit afin d’alléger les mensualités qui devront être réglés sur une durée plus longue. Enfin, renégocier un crédit à la consommation n’est intéressant que si la différence de taux d’intérêt est significative.

Contractuellement, s’il y a accord des deux parties, cet accord se traduira par un avenant au contrat initial qui fixera le taux effectif global, le nouvel échéancier d’amortissement et le coût total du crédit calculé sur les échéances et frais à venir. S’il n’est pas besoin d’une nouvelle offre préalable, vous disposerez d’un délai de réflexion de dix jours à compter de la date de réception des informations écrites transmises par le prêteur.

 
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1 Commentaires
  • Mylène 13-05-2016 15:57:39

    Merci pour cet article qui a vraiment éclairé ma lanterne. Cordialement.

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