Contrairement aux idées préconçues véhiculées dans les Polars, souscrire une assurance-vie ne permettra pas à vos héritiers de recevoir de la ferraille à votre décès. Du moins, ce n’est pas l’objectif principal ! En fait, l’assurance-vie n’est qu’un investissement, une enveloppe fiscale, dans laquelle il est possible d’investir, tout comme un compte de titres ou un PEA (plan d’épargne en capital). Comme ses pairs, l’assurance-vie suit un ensemble de règles. Seulement qu’il a la particularité de bénéficier de nombreux atouts qui en font le lieu de prédilection des Français. Nous listons immédiatement les avantages de l’assurance vie !
Plan de l'article
1. La fiscalité
Le premier avantage de l’assurance vie est sa fiscalité. Cela s’applique à la fois aux bénéfices générés pendant la durée du contrat et à sa succession.
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Impôt sur les plus-values
Le conseil qui revient souvent lorsque l’assurance vie est mentionnée est de « prendre rendez-vous ! » Cela signifie que vous devez signer votre contrat dès que possible, car tous les avantages fiscaux s’appliquent 8 ans après l’ouverture de l’assurance-vie. En fait, avant cette date, vos gains en capital sont présentés :
- L’impôt forfaitaire (Single Tax) de 30% ;
- l’impôt sur le revenu s’il est plus avantageux pour vous.
Après 8 ans, les règles changent. En fait, vous avez droit à une allocation annuelle de 4 600€ avant impôts (9 200€ si vous êtes marié). Vous bénéficiez ensuite d’un impôt de 20,3 % seulement sur vos premiers 150 000€ versés (taxes sociales comprises).
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Les conseils d’Hugo
- Ouvrez un assurance-vie rapidement, même si vous n’effectuez aucun paiement.
- Après 8 ans, divisez vos retraits annuels pour qu’ils soient totalement exonérés d’impôt.
Fiscalité successorale
L’assurance vie vous permet d’anticiper et d’organiser votre succession de la manière la plus efficace possible.
À la conclusion de votre contrat, vous avez la possibilité de choisir vos bénéficiaires à votre décès. Qu’ils soient héritiers directs ou non, ils bénéficieront d’avantages fiscaux sans précédent.
En fait, pour tous les paiements effectués avant l’âge de 70 ans :
- Ils ne s’ajoutent pas à la base qui tient compte de l’impôt progressif sur les successions.
- Chaque bénéficiaire a droit à une réduction de 152 000€, avec un impôt réduit sur les sommes dépassant ce seuil.
Après avoir 70 ans, les paiements sont versés à la ferme, mais bénéficient d’un au total de 30 500€. À cela s’ajoutent les gains en capital et les intérêts totalement exonérés des droits de succession .
Les avantages fiscaux de l’assurance-vie n’ont donc pas d’équivalent !
2. La sécurité avec le fonds euro
L’assurance vie se compose de deux véhicules de placement :
- Units of Account (UA) et le Fonds en euros.
Ce dernier a une caractéristique très notable pour ceux qui ont une aversion au risque ou ceux qui veulent investir à court terme : le capital est garanti.
En fait, vous ne perdrez jamais l’argent que vous avez investi. Le seul risque est donc d’avoir un gain neutre, ce qui, en fait, n’arrive jamais. Par exemple, le rendement moyen des fonds en euros en 2020 était de 1,3 % . C’est faible, mais c’est le rendement qui comporte un risque proche de 0.
3. Performance avec unités de compte
La poche d’assurance seconde vie vous permet d’augmenter vos rendements. Dans ce support, vous pouvez investir dans une variété d’actifs. Par exemple, les fonds d’investissement (ou OPCIs), les ETF, les fonds immobiliers (ISPA ou OPCI) ou les titres réels. Certains sont même labellisés ISR (Social and Responsible Investment).
Toutes ces options dépendent de ce que propose votre assureur et sont, bien sûr, plus risquées que l’Euro Fund .
Pour une stratégie de placement à long terme, nous vous conseillons d’investir dans des ETF. Leurs tarifs sont plus bas pour des performances plus intéressantes. Consultez notre comparaison d’assurance-vie pour trouver une assurance vie avec ETF.
4. Diversification
Comme nous venons de l’expliquer, l’assurance vie vous permet d’investir dans une multitude d’actifs différents grâce à un seul contrat. La diversification est la clé de la réduction des risques, c’est donc un moyen facile d’atteindre cet objectif.
Tout gestionnaire de patrimoine vous dira : il faut réfléchir à ses besoins avant de mettre en œuvre sa stratégie d’investissement. Et avec l’assurance-vie, vous avez accès à une gamme complète de soutiens tout en bénéficiant d’avantages fiscaux inégalés.
5. Liquidité
Contrairement à une idée répandue, votre argent est toujours disponible sur l’assurance-vie. Tout comme dans le livret A, vous n’avez besoin que d’un clic pour retourner votre argent sur votre compte courant sans affecter votre contrat. À propos de la meilleure assurance vie,
Bien sûr, il vaut mieux attendre 8 ans, car vous pourriez être exonéré d’impôt.
Certaines polices d’assurance-vie vous permettent d’investir dans l’ISPA (pierre de papier). Puisqu’il s’agit de fonds immobiliers, de gestionnaires de bâtiments et de locaux commerciaux, la disponibilité n’est pas toujours assurée. C’est alors la compagnie d’assurance qui assure la liquidité des unités et vous pouvez les acheter et les vendre sans restriction.
6. Un contrat flexible
En plus de ne pas bloquer votre épargne, l’assurance-vie vous permet d’effectuer autant de paiements que vous le souhaitez, quand vous le souhaitez. Il est également possible d’en souscrire une ou deux, c’est ce qu’on appelle l’assurance vie co-affiliation.
De plus, si vous ne connaissez rien aux marchés financiers ou si vous ne souhaitez tout simplement pas y investir votre temps, vous pouvez choisir management managé : le gestionnaire de contrats est alors responsable de l’arbitrage.
7. Vous pouvez en obtenir
Contrairement au PEA, vous pouvez avoir toute l’assurance vie que vous voulez ! Cela présente un avantage si vous souhaitez choisir plusieurs bénéficiaires ou si vous approchez de 70 ans et que vous souhaitez organiser votre patrimoine plus facilement plusieurs.
Les avantages de l’assurance vie sont donc nombreux et imbattables ! Vous pouvez lire notre article sur son fonctionnement pour en savoir plus.
8. Vous pouvez éviter les coûts
Les coûts d’assurance vie sont rarement présentés comme un avantage, c’est le contraire ! Il y a des frais d’entrée, d’arbitrage, de gestion… et des frais spécifiques pour chaque moyen d’investissement.
Heureusement, il existe des polices d’assurance-vie où la facture est très légère. Il s’agit principalement de contrats commercialisés par des courtiers en ligne : pas de frais de paiement ni de frais d’arbitrage et avec des frais de gestion très réduits.
Voici nos polices d’assurance vie préférées :
L’avenir de Linxea
Excellent contrat : diversification, performance et coûts réduits.
- Fonds en euros : 2 % en 2020
- Paiement minimum : 100 €
- 0 frais d’entrée
- 0 arbitrage
- ETF
- SCPI/SCI
- OPCI
Darjeeling
Très bon contrat, fond euros boosté et apoya la diversificación
- Fonds euros : 1,10% à 2,90% en 2020
- Versement minimal : 1000 €
- 0 frais d’entrée
- 0 arbitrage
- ETF
- SCPI/SCI
- OPCI
Linxea Spirit 2
Trois bonne assurance vie pour investir dans ISPA
- Fonds en euros : 1,65 % en 2020
- Versement minimal : 500 €
- 0 Frais d’inscription
- 0 Frais d’arbitrage
- SCPI/SCI
- ETF
Vie Evolution
Un fonds en euros et une SCI renforcés pour le secteur immobilier !
- Fonds en euros : 1,41 % à 2,82 % en 2020
- Versement minimal : 500 €
- 0 frais d’entrée
- 0 frais d’arbitrage
- Gestion SCPI/SCI
