Quel est le fonctionnement de l'assurance prêt immobilier ?

L'assurance prêt immobilier qui sert à assurer l'établissement de prêt est souvent imposée par les banques mais elle n'est rendue obligatoire par aucune loi.

Quel est le fonctionnement de l'assurance prêt immobilier ?
L'assurance prêt immobilier vient toujours en complément du crédit

L'assurance prêt immobilier est contractée par les emprunteurs. Elle permet de garantie le remboursement du capital restant dû à l'organisme de crédit si le client n'est pas en mesure de rembourser son prêt. Elle peut être activée en cas de décès, de maladie, de perte d'emploi… 
 

L'assurance prêt immobilier est-elle obligatoire ?

La loi française n'impose pas aux personnes qui contractent un crédit immobilier de souscrire une assurance liée à ce crédit. En pratique cependant, les banques rendent cette assurance obligatoire. Si l'emprunteur ne rembourse pas son crédit comme convenu, la banque est ainsi couverte et elle ne court pas le risque de perdre plusieurs centaines de milliers d'euros.

Ce que l'on sait moins, c'est que l'emprunteur est totalement libre de choisir l'assurance prêt immobilier qu'il souhaite. Lorsqu'il va signer le contrat de crédit avec sa banque, celle-ci lui proposera bien sûr son assurance-crédit, mais il est possible d'opter pour une assurance d'un établissement concurrent.
 

Comment faire si l'on ne trouve pas d'assureur pour son crédit immobilier ?

L'emprunteur doit remplir un questionnaire médical avant de contracter une assurance prêt immobilier. S'il a eu une maladie grave ou des complications de santé, il risque de ne pas trouver d'assureur ou de se voir proposer une assurance à un prix exorbitant.

Pour pallier à ce problème, la convention “s'assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé Aeras” encadre les prix et oblige les assureurs à garder un tarif raisonnable en plafonnant la surprime qui pourrait être imposée.
 

Utiliser un comparateur d'assurance pour sécuriser son prêt immobilier

Les comparateurs en ligne peuvent vous aider à faire un premier tri, à trouver les établissements qui proposent les tarifs les moins chers mais le prix de l'assurance prêt immobilier varie fortement d'une personne à l'autre.

L'âge et l'état de santé de l'emprunteur sont deux facteurs déterminants, les devis personnalisés peuvent donc donner des résultats très différents des comparateurs qui sont bien souvent trop peu précis.
 

Quel est le coût ? 

Deux modes de calcul peuvent être appliqués pour déterminer le coût de l'assurance du prêt immobilier.
  • Soit ce montant est fixe et l'emprunteur paie la même somme chaque mois à l'assureur,
  • Soit le prix est dégressif s'il est calculé sur le capital restant dû du crédit.

Il faut savoir que le coût de l'assurance doit être compris dans le TAEG (taux annuel effectif global) qui est indiqué sur l'offre de prêt. Il faut déduire le coût de l'assurance proposée par l'emprunteur si l'on souhaite la contracter chez un concurrent.

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