Quel est le fonctionnement du report d'échéance d'un crédit ?

Le report d'échéance permet à l'emprunteur de suspendre une ou plusieurs mensualités dans son prêt pour faire face à une difficulté de trésorerie passagère.

Quel est le fonctionnement du report d'échéance d'un crédit ?
Le report d'échéance, une souplesse nécessaire pour les crédits immobiliers

Etes-vous bien assuré ? Comparez et trouvez une assurance plus avantageuse Le report d'échéance permet de suspendre pendant une durée convenue entre le banquier et le client qui a contracté un crédit le remboursement d'un emprunt en cours. Cet accord est fort utile en cas de difficulté de trésorerie passagère car il permet de temporiser sans entraîner l'activation des garanties prises par la banque, mais cette souplesse a un coût non négligeable.
 

Le report d'échéance pour un crédit immobilier

 Il faut savoir que les prêts réglementés ne permettent pas de demander un report d'échéance : une restriction dont il faut tenir compte lorsque l'on contracte un emprunt. Les prêts à taux variable ne permettent pas toujours le report non plus.

On utilise le plus souvent la suspension d'échéance pour un crédit immobilier car c'est le type de prêt où les mensualités sont les plus conséquentes.

Les mensualités sont alors suspendues pour une durée fixée en concertation avec la banque. Suivant les contrats, des restrictions peuvent s'appliquer : certaines banques imposent un délai minimum de 12 mois entre deux reports d'échéance, par exemple.
 

Quel est son coût ? 

Le report en lui-même est gratuit mais le fait de retarder l'échéance finale du crédit a un impact sur le coût total de l'emprunt. En effet, durant la suspension de remboursement, les intérêts et l'assurance du crédit restent dus car le report d'échéance ne concerne que le capital.

On considère donc que le coût du report d'une échéance est égal à la somme des intérêts et de l'assurance pour ce mois.
La durée du crédit étant allongée, l'emprunteur paiera un mois de plus d'intérêts et d'assurance à chaque report. 
 


Les conditions du crédit modulable

 Le crédit modulable est une bonne alternative au report d'échéances : il permet de négocier chaque année le montant des mensualités ce qui permet de s'adapter aux changements dans la vie personnelle et / ou professionnelle des emprunteurs. Dans ce cas, les échéances ne sont pas suspendues mais peuvent être réduites.

La modification des mensualités ne peut pas se faire n'importe comment ! La banque impose très souvent une période de franchise à partir de la signature du contrat. Durant ce laps de temps souvent compris entre 6 mois et un an, l'emprunteur ne peut pas modifier les échéances.
Ce n'est qu'une fois cette période passée qu'il pourra profiter pleinement de la souplesse du crédit modulable.

A savoir :  cette modulation peut se faire à la baisse en cas de difficulté passagère mais aussi à la hausse si un évènement favorable survient comme une rentrée d'argent imprévue ou une augmentation.


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Samantha Soreil Samantha Soreil

Rédactrice et traductrice freelance, Samantha Soreil a suivi un cursus universitaire en langues étrangères appliquées avant de s'orienter vers la finance. Après avoir validé son master en finance et un an d'expérience en banque, elle décide de créer sa propre entreprise à Lyon et travaille en tant que rédactrice et traductrice indépendante spécialisée en économie et finance.

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